Мерчант-аккаунт — это ваш собственный договор с эквайером на приём карточных платежей. В отличие от агрегаторов, где вы работаете «под зонтиком» провайдера, здесь эквайер оценивает лично вашу компанию. Этот процесс называется андеррайтингом, и от его результата зависят ставка, лимиты, резерв и само одобрение.
Коротко: эквайер оценивает, сколько риска вы приносите: отрасль, модель продаж, страны, возвраты и чарджбэки. Чем понятнее и подтверждённее ваш профиль, тем лучше условия.
Что оценивает эквайер
| Фактор | Почему важен |
|---|---|
| MCC (код категории) | Определяет базовый уровень риска отрасли |
| Модель продаж | Разовые покупки, подписки, предоплата за будущие услуги несут разный риск |
| Средний чек и объёмы | Чем крупнее платёж, тем выше потенциальный ущерб от спора |
| Срок поставки | Чем дольше между оплатой и получением, тем выше риск возвратов |
| Страны покупателей | Влияет на фрод и требования к проверке |
| История процессинга | Выписки за 3–6 месяцев с долей чарджбэков и возвратов |
Низкий, средний и высокий риск
- Низкий риск: понятные товары и услуги, быстрая поставка, мало возвратов. Стандартные ставки, без резерва или с небольшим.
- Средний риск: подписки, туризм, онлайн-образование, предоплата. Ставки выше, возможен резерв.
- Высокий риск: отрасли с частыми спорами или регуляторными ограничениями. Нужен специализированный эквайер, резерв и строгий мониторинг.
Как подготовиться к андеррайтингу
- Сайт без вопросов. Описание продукта, цены, условия доставки и возврата, политика конфиденциальности, контакты и реквизиты компании.
- Честный MCC. Неверный код ради низкой ставки обнаруживается и ведёт к закрытию аккаунта.
- Документы. Корпоративные документы, данные бенефициаров, бизнес-счёт, выписки по процессингу.
- Прогноз. Ожидаемый оборот, средний чек, доля возвратов, страны.
- Антифрод. 3-D Secure, подтверждение доставки, понятный дескриптор в выписке покупателя.
Подготовить документы и сайт помогают услуги сопровождения KYB/KYC и разработки сайтов.
Частые вопросы
Что такое резерв и можно ли его избежать?
Резерв — часть оборота, которую эквайер удерживает как страховку от будущих чарджбэков. Для новых и рисковых мерчантов это нормально. Снизить или снять резерв помогает хорошая история процессинга за 6–12 месяцев.
Чем мерчант-аккаунт лучше агрегатора?
Собственный договор даёт более стабильные условия, меньше риск внезапной блокировки и часто лучшую ставку при объёмах. Агрегатор проще на старте. Сравнение — в статье про выбор платёжного шлюза.
Сколько длится андеррайтинг?
От нескольких дней до нескольких недель: зависит от отрасли, полноты документов и скорости ответов на вопросы.
Нужен мерчант-аккаунт? Оставьте заявку на странице «Мерчант-аккаунты» — соберём merchant-профиль, сопоставим его с критериями эквайеров и подготовим материалы для андеррайтинга. Решение всегда принимает эквайер.