Un compte marchand est votre propre contrat avec un acquéreur pour accepter les paiements par carte. Contrairement aux agrégateurs, où vous opérez sous l'ombrelle du prestataire, l'acquéreur évalue ici directement votre société. Ce processus s'appelle l'underwriting : il fixe votre taux, vos plafonds, votre réserve et l'acceptation elle-même.
En bref : l'acquéreur estime le risque que vous apportez : secteur, modèle de vente, pays, remboursements et rétrofacturations. Plus votre profil est clair et documenté, meilleures sont les conditions.
Ce qu'évalue l'acquéreur
| Facteur | Pourquoi il compte |
|---|---|
| MCC (code catégorie) | Fixe le risque de base du secteur |
| Modèle de vente | Achats ponctuels, abonnements et prépaiement de services futurs n'ont pas le même risque |
| Panier moyen et volumes | Plus le paiement est élevé, plus la perte potentielle en litige l'est |
| Délai de livraison | Plus l'écart entre paiement et livraison est long, plus le risque de remboursement grimpe |
| Pays des acheteurs | Influencent la fraude et les exigences de vérification |
| Historique de traitement | Relevés de 3 à 6 mois avec taux de rétrofacturation et de remboursement |
Risque faible, moyen et élevé
- Risque faible : produits et services clairs, livraison rapide, peu de remboursements. Taux standards, réserve nulle ou faible.
- Risque moyen : abonnements, voyage, formation en ligne, prépaiement. Taux plus élevés, réserve possible.
- Risque élevé : secteurs à litiges fréquents ou contraintes réglementaires. Acquéreur spécialisé, réserve et suivi strict.
Se préparer à l'underwriting
- Un site sans zone d'ombre. Description du produit, prix, conditions de livraison et de remboursement, confidentialité, contacts et coordonnées de la société.
- Un MCC honnête. Un code erroné pour obtenir un taux plus bas est détecté et entraîne la fermeture du compte.
- Les documents. Documents sociaux, bénéficiaires effectifs, compte professionnel, relevés de traitement.
- Une prévision. Chiffre d'affaires attendu, panier moyen, part de remboursements, pays.
- L'antifraude. 3-D Secure, preuve de livraison et libellé clair sur le relevé de l'acheteur.
Nos services d'accompagnement KYB/KYC et de création de sites aident à préparer documents et site.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une réserve et peut-on l'éviter ?
C'est une part du chiffre d'affaires retenue par l'acquéreur pour couvrir de futures rétrofacturations. Elle est courante pour les marchands nouveaux ou plus risqués. Un bon historique sur 6 à 12 mois aide à la réduire ou la supprimer.
Pourquoi un compte marchand plutôt qu'un agrégateur ?
Un contrat propre offre des conditions plus stables, moins de risque de gel soudain et souvent un meilleur taux avec du volume. L'agrégateur est plus simple au démarrage. Comparatif dans l'article sur le choix d'une passerelle de paiement.
Combien de temps dure l'underwriting ?
De quelques jours à quelques semaines selon le secteur, la complétude des documents et la réactivité aux questions.
Besoin d'un compte marchand ? Envoyez votre demande sur la page comptes marchands : nous constituerons votre profil marchand, le confronterons aux critères des acquéreurs et préparerons les éléments d'underwriting. La décision revient toujours à l'acquéreur.