Una cuenta merchant es tu propio contrato con un adquirente para aceptar pagos con tarjeta. A diferencia de los agregadores, donde operas bajo el paraguas del proveedor, aquí el adquirente evalúa directamente tu empresa. Ese proceso es el underwriting, y de él dependen la tarifa, los límites, la reserva y la propia aprobación.
En resumen: el adquirente estima cuánto riesgo aportas: sector, modelo de venta, países, devoluciones y contracargos. Cuanto más claro y documentado esté tu perfil, mejores condiciones.
Qué evalúa el adquirente
| Factor | Por qué importa |
|---|---|
| MCC (código de categoría) | Fija el riesgo base del sector |
| Modelo de venta | Compras únicas, suscripciones y prepago de servicios futuros tienen riesgos distintos |
| Ticket medio y volumen | Cuanto mayor el pago, mayor la pérdida potencial en una disputa |
| Plazo de entrega | Cuanto más tiempo entre pago y entrega, más riesgo de devolución |
| Países de compradores | Influyen en el fraude y los requisitos de verificación |
| Historial de procesamiento | Extractos de 3–6 meses con ratios de contracargos y devoluciones |
Riesgo bajo, medio y alto
- Riesgo bajo: productos y servicios claros, entrega rápida, pocas devoluciones. Tarifas estándar, sin reserva o pequeña.
- Riesgo medio: suscripciones, viajes, formación online, prepago. Tarifas más altas, posible reserva.
- Riesgo alto: sectores con muchas disputas o límites regulatorios. Requiere adquirente especializado, reserva y monitorización estricta.
Cómo preparar el underwriting
- Una web sin dudas. Descripción del producto, precios, condiciones de envío y devolución, privacidad, contactos y datos de la empresa.
- Un MCC honesto. Un código falso para pagar menos se detecta y acaba en cierre de cuenta.
- Documentos. Documentación societaria, titulares reales, cuenta de empresa, extractos de procesamiento.
- Una previsión. Facturación esperada, ticket medio, porcentaje de devoluciones, países.
- Antifraude. 3-D Secure, prueba de entrega y un descriptor claro en el extracto del comprador.
Nuestros servicios de soporte KYB/KYC y desarrollo web ayudan a preparar documentos y web.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la reserva y se puede evitar?
Es una parte de la facturación que el adquirente retiene como garantía frente a contracargos futuros. Es normal en comercios nuevos o de más riesgo. Un buen historial de 6–12 meses ayuda a reducirla o eliminarla.
¿Por qué una cuenta merchant y no un agregador?
Un contrato propio da condiciones más estables, menos riesgo de bloqueos repentinos y a menudo mejor tarifa con volumen. El agregador es más sencillo al empezar. Ver la comparativa en el artículo sobre cómo elegir pasarela de pago.
¿Cuánto dura el underwriting?
De unos días a varias semanas, según el sector, la documentación y la rapidez de las respuestas.
¿Necesitas una cuenta merchant? Envía tu solicitud en la página de cuentas merchant: prepararemos tu perfil de comercio, lo cruzaremos con los criterios de los adquirentes y elaboraremos los materiales de underwriting. La decisión siempre es del adquirente.