Маркетплейсу нужен не обычный checkout. Он должен принять оплату покупателя, проверить продавца, рассчитать комиссию платформы, обработать возврат и перечислить деньги правильной стороне. Поэтому платёжная архитектура — это продуктовая задача, а не просто подключение плагина.
Коротко: сравнивайте провайдеров по полному денежному потоку. Низкая комиссия не поможет, если продавцы не проходят онбординг, выплаты нельзя сверить или провайдер не работает в нужных странах.
Что должен уметь платёжный стек
- онбордить и проверять продавцов через KYC/KYB;
- принимать оплату в нужных валютах и методах;
- разделять сумму на долю продавца, комиссию и сборы;
- планировать выплаты и резервы;
- поддерживать возвраты, отмены и чарджбэки;
- давать ledger и отчёты для сверки с заказами.
Если платформа получает и контролирует деньги третьих лиц, требования зависят от стран и модели. Для старта часто используют marketplace-продукт лицензированного провайдера, но юридическую схему нужно проверять отдельно.
Основные модели
| Модель | Как движутся деньги | Для чего подходит |
|---|---|---|
| Платформа получает всё | Покупатель платит платформе, затем платформа платит продавцам | Ограниченный прототип |
| Split через провайдера | Лицензированный провайдер делит средства между участниками | Большинство мультивендорных платформ |
| Прямой платёж продавцу | Покупатель платит продавцу, платформа выставляет комиссию | Платформы без контроля checkout |
Как сравнить шлюзы
- Покрытие продавцов: страны, типы компаний, валюты и направления выплат.
- Онбординг: hosted или embedded, сроки проверки и проверки UBO.
- Settlement: split rules, резервы, сроки выплат и отрицательные балансы.
- Риски: fraud, возвраты, чарджбэки и доказательства.
- Сверка: связь payment ID с заказом, комиссией, возвратом и балансом продавца.
- Интеграция: webhooks, idempotency, sandbox и лимиты API.
- Цена: комиссия, payout fee, FX, резервы, минимумы и поддержка.
Пилот до масштабирования
Не подключайте сразу десять провайдеров. Возьмите одного-двух кандидатов и протестируйте покупателя, двух продавцов, возврат, неуспешный платёж, задержанную выплату и спор. Измерьте не только успешный API-вызов, но и объём ручной работы финансовой команды.
Частые вопросы
Нужна ли маркетплейсу собственная платёжная лицензия?
Не всегда. Всё зависит от денежного потока, стран, договоров и модели провайдера. Использование лицензированного marketplace-продукта может снизить регуляторную нагрузку, но не заменяет юридический анализ.
Split payment — это escrow?
Нет. Split делит транзакцию между сторонами, а escrow или delayed settlement регулирует удержание и момент выпуска средств.
Что важнее: цена или approval rate?
Для растущей платформы обычно важнее успешный онбординг продавцов, одобрение платежей, стабильные выплаты и чистая сверка, чем небольшая разница в ставке.
CrystalCore проектирует платёжные потоки маркетплейсов, подбирает PSP и интегрирует онбординг и выплаты. См. разработку маркетплейсов, платёжные шлюзы и гайд по split payments.